Tulotason lisäksi myös siviilisäädyllä on suuri merkitys siihen, kuinka alhaisen marginaalin saa asuntolainalleen. Asia ilmenee lainanvertailupalvelu Zmartan tekemästä selvityksestä.
Selvityksen mukaan pankkien unelma-asiakas on keski-ikäinen asunnonomistaja, jolla on toistaiseksi voimassa oleva työsuhde ja korkea palkka. Myös siviilisäädyllä on merkitystä, sillä paras lainamarginaali myönnetään naimisissa oleville.
– Näkisin mielelläni, että alhaisin lainamarginaali myönnettäisiin heille, jotka jo nykyisellään kamppailevat saadakseen talouden tulot ja menot menemään yhteen. Todellisuus on kuitenkin toinen. Viime kädessä marginaaliin vaikuttaa se, miten pankit arvioivat asiakkaan suoriutuvan lainan takaisin maksusta. Mitä pienempi riski on pankille, sitä pienempi on lainamarginaali, ja toisin päin, sanoo Zmartan kaupallinen johtaja Jaakko Kivikuja tiedotteessa.
Pankin silmissä avoliitossa oleva on lähes yhtä vahvoilla kuin avioliitossa olevat. Ainakin, jos asiakkaalla on hyvä tulotaso. Avoliitossa olevan lainamarginaali on 0,1 prosenttiyksikköä korkeampi kuin avioliitossa olevan marginaali.
Yksinasuville myönnettävä marginaali on sitäkin kalliimpi. Vaikka yksinasuvalla olisi korkea palkkatulo, hän saa vähintään 0,7 prosenttiyksikköä korkeamman marginaalin. Prosenttiluku saattaa kuulostaa pieneltä, mutta rahassa mitattuna se merkitsee 100 000 euron kokoiselle lainalle 700 euron lisäkustannukset vuositasolla.
Huonoimman lainamarginaalin saa yksinasuva, jolla on alle 29 000 euron vuosipalkka. Tällöin ero parhaaseen marginaaliin on jopa 2,2 prosenttiyksikköä, mikä vastaa 2 200 euron lisäkustannusta vuodessa.
– Siviilisäädyllä on merkittävä rooli, mutta yhtä tärkeää on pitää huolta taloudestaan. Maksa laskut ajallaan, vältä maksuhäiriömerkinnön saamista, lopeta turhat luotot ja luottokortit, ja vältä osamaksulla ostamista. Näillä seikoilla voi olla ratkaiseva merkitys lainaneuvotteluissa pankin kanssa, sanoo Kivikuja.
Tutkimuksessa käytetty data on kerätty yli 20 000 lainasta, jotka on myönnetty lainavertailupalvelu Zmartan kautta 1. elokuuta 2022 – 30. syyskuuta 2024 välisenä aikana. Datasta on ensin eroteltu henkilöt, jotka ovat asunto-omistajia, joilla on vakituinen työsuhde ja jotka ovat 20–60-vuotiaita. Tämän jälkeen data on järjestetty kolmeen ryhmään lainahakijoiden vuosipalkan mukaan ja vertailtu, miten lainamarginaalit vaihtelevat siviilisäädön mukaan.
