Infinity Grow Oy:n mukaan moni lainanottaja keskittyy pelkkään korkoprosenttiin, etsiessään mahdollisimman halpaa lainaa. Todellisuudessa edullinen laina voi pitkällä aikavälillä olla kaikkea muuta kuin edullinen.
– Piilokulut, joustamattomat ehdot ja korkojen ennakoimaton kehitys voivat tehdä aluksi halvalta näyttävästä lainasta yllättävän kalliin.
Seuraavat ovat Infinity Grow’n mukaan yleisimmät sudenkuopat, joihin lainanottajat astuvat.
Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko – mikä ratkaisee?
Usein lainatarjoukset mainostavat matalaa nimelliskorkoa, mutta se ei yksinään kerro koko totuutta lainan hinnasta. Todellinen vuosikorko eroaa nimelliskorosta, sillä sisältää kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten tilinhoitomaksut, nostopalkkiot ja mahdolliset vakuuskulut.
Edes nolla prosentin korko ei tarkoita ilmaista lainaa, jos lainaan sisältyy kuukausittaisia hallintakuluja, jotka nostavat todelliset kustannukset merkittävästi.
Hintojen vertailu voi olla erityisen hankalaa etenkin joustoluotoissa ja kulutusluotoissa, koska eri pankit ja rahoitusyhtiöt ilmoittavat kulunsa eri tavoin. Varmista siis aina, että vertailet lainoja todellisen vuosikoron perusteella – et pelkän mainoksessa näkyvän prosenttiluvun mukaan.
Halpa laina voi olla kallis, jos ehdot ovat joustamattomat
Lainanottajat kiinnittävät harvoin huomiota takaisinmaksun joustavuuteen, kunnes ongelmat alkavat. Edullinen laina voi olla hyvä valinta vakaassa taloustilanteessa, mutta mitä tapahtuu, jos joudut maksamaan lainan takaisin nopeammin tai haluat muuttaa maksusuunnitelmaa?
Esimerkiksi asuntolainassa korko voi olla matala, mutta ennenaikainen takaisinmaksu voi tuoda lisäkuluja. Joissakin kulutusluotoissa ja joustoluotoissa saattaa olla piilotettuja ehtoja, jotka estävät lainan lyhentämisen vapaasti tai veloittavat siitä ylimääräisiä maksuja.
Tarkista aina sopimusehdot ja varmista, että laina joustaa elämäntilanteesi mukaan.
Korkotason vaihtelut – valitsetko riskin vai vakauden?
Vuonna 2025 korkotaso ei ole enää nollissa, vaan markkinoilla eletään epävarmassa tilanteessa. Moni laina näyttää halvalta juuri nyt, mutta mitä tapahtuu, jos korot nousevat seuraavan viiden vuoden aikana?
Esimerkiksi vaihtuvakorkoinen asuntolaina voi aluksi olla edullinen, mutta jos korot nousevat 3–4 prosenttiin, lainan kuukausierä voi kasvaa sadoilla euroilla vuodessa. Toisaalta kiinteäkorkoinen laina voi olla aluksi kalliimpi, mutta se tuo ennustettavuutta ja suojaa korkojen heilahteluilta.
Halvin laina ei siis välttämättä ole se, jossa on matalin korko, vaan se, joka pitää kustannukset hallinnassa pitkällä aikavälillä.
Mikä siis on oikeasti edullinen laina?
Edullinen laina ei ole pelkästään halvin korko, vaan lainaratkaisu, joka kestää aikaa, joustaa tarpeidesi mukaan ja ei sisällä piilokuluja.
– Vertaile lainoja aina todellisen vuosikoron perusteella, tutki sopimusehdot huolellisesti ja mieti, kuinka lainasi toimii eri taloustilanteissa. Näin vältät sen, että ”halpa laina” muuttuu vuosien varrella kalliiksi virheeksi, Infinity Grow opastaa.
