Elämässä saattaa tulla vastaan tilanne, jossa pankin vaihto on kannattavaa tai välttämätöntä. Tällainen tilanne voi tulla eteen esimerkiksi silloin, kun saat asuntolainallesi huomattavan edullisemman tarjouksen toisesta pankista. Tarjouksen ehtona on asiakkuuden siirtäminen toiseen pankkiin.
Joskus syy pankin vaihtoon voi olla myös kokonaisvaltainen tyytymättömyys pankin palveluihin. Viime aikoina useat Nordean asiakkaat ovat ilmoittaneet aikeistaan siirtää asiakkuutensa toiseen pankkiin. Syynä on pankin palveluissa toistuvasti esiintyvät häiriöt ja huonoksi koettu asiakkaille tiedottaminen.
Vaikka pankin vaihto kuulostaa äkkiseltään nopealta ja yksinkertaiselta toimenpiteeltä, se ei aina ole sitä. Selvitimme, mihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota, kun alkaa haaveilla asiakkuuden siirrosta toiseen pankkiin.
Danske Bank Suomen laina- ja sijoituspalveluista vastaavan johtajan Ville Oravan mukaan pankkeja vertaillessa kannattaa pohtia, millaisia pankkipalveluita tarvitsee nyt ja mahdollisesti myöhemmin tulevaisuudessa.
– Tarjoaako uusi potentiaalinen pankki kattavasti niin rahoitus-, päivittäis- kuin sijoituspalvelutkin?, Orava kehottaa pohtimaan.
Hänen mukaansa esimerkiksi pelkän asuntolainan sijaan kannattaa kiinnittää huomiota asioinnin kokonaisuuteen.
– Kannattaa perehtyä myös siihen, miten kattavat ovat uuden pankin mobiili- ja digipalvelut. Vertaillessa on hyvä selvittää myös se, millaisia tarjouksia ja etuja pankilla on.
On myös olemassa tilanteita, jotka voivat estää asiakkuuden siirron. Oravan mukaan joissain tapauksissa asiakas voi omistaa palveluita, joita ei voi siirtää toiseen pankkiin.
– Myös siirrossa kustannukset voivat kohota liian suuriksi suhteessa saavutettavaan hyötyyn.
Lainojen osalta voi olla tilanne, että lainan vakuudet eivät riitä tai asiakkaalla on liian paljon vakuudettomia lainoja, joita ei voi sellaisenaan siirtää uuteen pankkiin.
– Järjestelytilanteissa suosittelemmekin hoitamaan nämä tilanteet kuntoon ensin oman pankin kanssa, Orava kertoo.
Monelle pankin vaihtaminen voi tuntua liian vaivalloiselta. Oravan mukaan asiaan vaikuttaa esimerkiksi se, että omassa pankissa on vuosien takainen tuttu pankkitoimihenkilö, jonka kanssa on ollut mukava asioida.
– Kannattaa muistaa, että suomalaisissa pankeissa on erittäin ammattitaitoinen ja osaava henkilökunta.
Pankin vaihto voi aiheuttaa myös kustannuksia. Mistä nämä kustannukset sitten koostuvat?
– Rahoituksen osalta kuluina voi tulla esimerkiksi uuden lainan järjestelypalkkio ja vaikka Maanmittauslaitoksen kuluja, kun vakuuksia siirretään pankista toiseen. Nämä eivät kuitenkaan ole kokonaisuuden kannalta yleensä kovin merkittäviä kuluja.
Rahoitustilanteessa pankki tarvitsee vakuuden arviointia varten asunto-osakkeista tuoreehkon isännöitsijäntodistuksen, jonka tilaamisesta isännöitsijä veloittaa tyypillisesti palkkion.
– Tämä ei ole kuitenkaan pääsääntöisesti suuri kulu saavutettuun hyötyyn nähden, Orava huomauttaa.
Rahastoja ei voi siirtää pankista toiseen
Pelkän palkanmaksutilin ja säästötilienkin siirto pankista toiseen on suhteellisen vaivaton toimenpide. Sen sijaan sijoitusten kanssa tulee olla tarkempana. Orava kannustaa selvittämään etukäteen, voidaanko vastaanottavassa pankissa säilyttää sellaisia arvopapereita, joita nykyisessä pankissa omistaa.
– Arvo-osuuksien siirtoon liittyy yleensä kustannuksia, erityisesti ulkomaisten arvopapereiden osalta niin luovuttavan kuin vastaanottavan pankin osalta. Nämä kannattaa selvittää etukäteen, Orava muistuttaa.
Arvo-osuuksien hankintatiedot, ajankohta ja hankintahinnat pitää ottaa talteen myöhempää verotusta silmällä pitäen, kun on myymässä mahdollisesti niitä tulevaisuudessa.
– Mikäli on sopinut määräaikaisia talletuksia, niiden purkamiseen voi liittyä kuluja. Varmista aina tarjoaako uusi pankki kaikkia palveluita ja tuotteita, mitä omistat nyt tai haluaisit tulevaisuudessa omistaa.
Suorien osakkeiden lisäksi monet sijoittavat erilaisiin rahastoihin. Pankkia vaihtavalle rahastot voivat aiheuttaa ongelmia, sillä niitä ei voi siirtää pankista toiseen. Oravan mukaan tällaisessa tilanteessa rahastoja voi myydä tai jättää nykyiseen pankkiin.
– Kannattaa tiedostaa rahastojen myymisestä aiheutuvat mahdolliset verot. Mikäli rahastoja on ostanut aikoinaan ilman kokonaisvaltaista sijoitussuunnitelmaa, sen soveltuvuus ei välttämättä olekaan pitkässä juoksussa hyvä. Tällöin ei kannata kiinnittyä rahastoon, vaikka siitä myytäessä kuluja ja mahdollisia luovutusvoittoveroja joutuisikin maksamaan.
Rahastovaroja voi hänen mukaansa lunastaa ja siirtää vähitellen aiemmasta pankista uuteen sen mukaisesti, kun se on oman sijoitussuunnittelun kannalta järkevää.
– Rahastoja voi hyödyntää usein myös vakuutena rahoituksessa, kun ne on siirretty samaan pankkiin, joka tarjoaa rahoituksen, joten kannattaa miettiä kokonaisuutta.
Lainat kannattaa kilpailuttaa
Jos vanhassa pankissa on maksamattomia lainoja, niiden siirto toiseen pankkiin voi aiheuttaa kustannuksia. Onko tässä tilanteessa kannattavampaa maksaa lainat ensin vanhaan pankkiin ja vasta sitten siirtää asiakkuus toiseen pankkiin?
Orava suosittelee pohtimaan kokonaisuutta ja sitä, mikä on pitkässä juoksussa oman talouden kannalta järkevin ja tuottavin ratkaisu.
– Laina kannattaa kilpailuttaa, sillä pitkällä laina-ajalla pienikin korkoero voi olla merkityksellinen. Suurempi hyöty voi olla kuitenkin siitä, mitä kokonaisuutena saa, kun on keskittänyt asiansa yhden katon alle. Tällöin pystymme tarjoamaan muun muassa parempaa kokonaistalouden suunnittelua ja keskittämisetuja.
Hän muistuttaa, että lainojen siirtämisen mahdolliset kustannukset eivät ole yleensä merkittäviä kokonaisuudessa.
Asiakkuuden siirtämisen jälkeen on muistettava vielä yksi asia. Sinun pitää ilmoittaa eri tahoille siitä, että asiakkuutesi on nyt eri pankissa. Pankin vaihdosta tulee ilmoittaa esimerkiksi palkan tai muiden tulojen maksajille, verottajalle ja vakuutusyhtiöön.
Sinun tulee muistaa myös päivittää uudet maksukortit kaikkiin sovelluksiin, joissa käytät korttimaksuja. Mikäli sinulla on voimassa olevia e-laskusopimuksia, myös ne pitää siirtää uuteen pankkiin.
Oravan mukaan Danske Bank pyrkii antamaan pankin vaihtotilanteissa asiakkailleen aina ohjeistusta siihen, mitä kannattaa muistaa tehdä esimerkiksi uuden tilinumeron ilmoittamisen suhteen.
– Pääosin uudet pankkiyhteystiedot saa ilmoitettua esimerkiksi Kelalle ja verottajalle näppärästi sähköisten palveluiden kautta. Helpotamme asiakkaiden pankin vaihtamista esimerkiksi maksusopimusten siirrossa hoitamalla asian heidän puolestaan valtakirjalla yhdessä vanhan pankkikumppanin kanssa. Saadaan tällä tavalla asiakkaan kannalta sujuvasti laskut velottumaan uudelta tililtä. Haluamme, että pankin vaihtaminen on asiakkaalle mahdollisimman vaivatonta ja asiointi uudessa pankissa lähtee jouhevasti liikenteeseen, Orava kertoo.
LUE MYÖS:
Nordean asiakkaat uhkaavat siirtää rahansa muualle – näin pankki vastaa
Asiantuntija lyö luvut pöytään: Näin paljon pitäisi saada rahaa säästöön kuukaudessa